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      新華財經年報|2020年普惠金融發展及2021年展望    
      更新時間:2020/12/26    

      新華財經北京12月25日電(分析師成玲麗 劉瓊 范珊珊)2020年是《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》的收官之年,也是脫貧攻堅決勝之年,更面臨突如其來的新冠肺炎疫情的影響。在此背景下,今年的普惠金融政策持續“加碼”,特別是創新直達實體經濟的貨幣政策工具。同時各類市場主體將支持抗疫和復工復產與發展普惠金融緊密結合,為緩解中小微企業融資提供了重要支撐。疫情期間,“無接觸”成為必須,這也催化了金融服務的全流程數字化探索,數字普惠金融及時、便捷優勢凸顯。

      隨著普惠金融第一個五年規劃的實施,我國普惠金融的廣度和深度取得進一步的發展,服務覆蓋面也不斷擴大。預計監管部門將進一步深化制度設計,引領普惠金融深入發展。

      一、普惠金融政策持續“加碼”,緩解中小微企業困境

      2020年, 我國經濟受新冠肺炎疫情影響,特別是中小微企業面臨經營困境和資金壓力,為此,黨中央從政策層面出臺了許多激勵普惠金融發展的政策措施, 強化貨幣信貸政策支持,引導金融機構加大對“三農”、小微企業、民營企業的支持力度。央行、銀保監會相繼出臺一系列政策,包括普惠金融定向降準;提供再貼現再貸款;還創設了新工具——普惠小微企業貸款延期支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃。

      定向降準釋放長期資金。受疫情影響,不少民營小微企業經營出現困難,亟需支持。3月16日,央行實施普惠金融定向降準,對達到考核標準的銀行定向降準0.5個至1個百分點;對符合條件的股份制商業銀行再額外定向降準1個百分點,促進商業銀行加大對小微企業、個體工商戶貸款支持,推動降低融資成本,幫助其復工復產。

      4月3日,央行宣布對中小銀行定向下調存款準備金率1個百分點,確保中小銀行將獲得的全部資金以較低利率投向中小微企業。兩次降準共釋放長期資金9500億元。

      增加再貸款再貼現額度。新冠肺炎疫情以來,為支持中小企業復工復產,央行先后推出了3000億元防疫專項再貸款,5000億元再貸款。為進一步支持實體經濟發展,4月20日,央行再次新增再貸款再貼現額度1萬億元,引導中小銀行以5.5%左右的優惠利率向量大面廣的中小微企業提供貸款,支持擴大對涉農、外貿和受疫情影響較重產業的信貸投放,資金支持力度更大、覆蓋面更廣、普惠性更強。

      加大普惠金融考核力度。為促進金融機構更好服務小微企業,4月21日召開的國務院常務會議決定,將普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上,鼓勵加大小微信貸投放。這一政策有助于推動銀行發揮考核指揮棒的導向作用,將發展普惠金融的政策在基層機構落實落細。

      創新直達實體經濟的普惠金融政策工具。央行于6月1日,聯合銀保監會、財政部、工信部和國家發展改革委又出臺了兩項直達實體經濟的政策,即進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息和加大小微企業信用貸款支持力度。

      其中,對于地方法人銀行對2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微企業貸款進行延期還本的,央行通過利率互換形式給予1%的政策獎勵,激勵其為符合條件、流動性暫時遇到困難的小微企業給予延期還本付息安排。信用貸款方面,央行通過創新貨幣政策工具使用4000億元再貸款專用額度,購買符合條件的地方法人銀行2020年3月1日至12月31日期間新發放普惠小微信用貸款的40%,以促進銀行加大小微企業信用貸款投放,支持更多小微企業獲得免抵押擔保的信用貸款支持。據銀保監會數據,截至9月底,已對超過3.7萬億元中小微企業和外貿企業貸款本息實施延期。

      普惠金融稅收優惠延期。財政部、稅務總局4月26日聯合發布《關于延續實施普惠金融有關稅收優惠政策的公告》。將相關政策中規定于2019年12月31日執行到期的稅收優惠政策,實施期限延長至2023年12月31日。此次延期的普惠金融稅收優惠政策共9項,其中包括支持小微企業融資,對金融機構向農戶、小型企業、微型企業及個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入,免征增值稅等。

      二、普惠金融量增價降,有效應對疫情沖擊

      普惠金融實現“量增面擴價降”。疫情發生以來,央行加大了貨幣政策逆周期調節力度,促進市場整體利率穩中有降,帶動企業融資成本明顯降低,支持企業快速復工復產,有效應對疫情沖擊。

      從2020年前9個月的情況看,普惠型小微企業貸款“量增、面擴、價降”。普惠金融服務覆蓋面、可得性和滿意度顯著提升。央行數據顯示,前三季度小微企業融資新增3萬億元,同比多增1.2萬億元。支持小微經營主體3128萬戶,同比增長21.8%。9月份,新發放的普惠小微企業貸款平均利率4.92%,較2019年12月份下降0.96個百分點。銀保監會數據顯示,9月末,普惠型小微企業貸款余額14.8萬億元,同比增長30.5%。前三季度,新發放普惠型小微企業貸款利率較上年全年下降0.82個百分點。

      城鄉基礎金融服務觸角不斷延伸。普惠金融重點強化對“三農”、小微民營企業、貧困人口等重點領域、重點群體的金融支持,通過網點、電子機具等方式不斷覆蓋服務空白,服務的覆蓋面和可得性持續增強。例如青海省,截至2020年三季度末共設立了惠農金融服務點7427個,全省農牧區共布放ATM機1845臺、POS機具41471臺,農牧區特約商戶35907戶。通過深度貧困地區基礎金融服務空白村“清零行動”,青海將在2020年底實現全部銀行網點空白鄉鎮和金融服務空白村惠農金融服務全覆蓋。

      數字普惠金融及時、便捷的優勢凸顯。疫情期間,“無接觸”成為必須,這也催化了金融服務的全流程數字化探索,通過大數據、人工智能和云計算等創新性應用,以前由線下渠道完成的業務流程全面上線。據中國銀行業協會統計,疫情期間銀行機構線上業務的服務替代率平均水平高達96%。

      通過技術手段既增強了金融風險識別的精準性,又大幅降低了普惠金融的服務成本。那些前期在數字化建設中起步早、投入大、成效顯的金融機構在疫情期間的服務能力更加凸顯。

      普惠金融改革試驗區擴容。9月14日,央行網站消息稱,經國務院同意,央行聯合發展改革委、工業和信息化部、財政部、農業農村部、銀保監會和證監會等部門分別向江西省人民政府、山東省人民政府印發《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗區總體方案》和《山東省臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》,(以下分別簡稱《江西方案》和《山東方案》)。

      《江西方案》提出健全多層次多元化普惠金融體系、創新發展數字普惠金融、強化對鄉村振興和小微企業的金融支持、加強風險管理和金融生態環境建設等五個方面21項任務措施?!渡綎|方案》則提出推動農村金融服務下沉、完善縣域抵押擔保體系、拓寬涉農企業直接融資渠道、提升農村保險綜合保障水平、加強鄉村振興重點領域金融支持和優化農村金融生態環境等七個方面26項任務措施。

      三、 各類市場主體將支持抗疫與發展普惠金融緊密結合

      隨著普惠金融工作的持續推進,大多數商業銀行逐步建立起了“能貸、愿貸、會貸”的機制,很多商業銀行也研發出了一系列適合小微企業特點的產品。各類金融機構可以說都發揮了自己的特色。

      銀保監會普惠金融部主任李均鋒8月25日在國務院政策例行吹風會上介紹,政策性銀行發揮資金充足的優勢,與地方銀行聯合開展對小微企業的轉貸業務;國有大型銀行加快數字化轉型,改進業務流程,廣泛對接公共部門的涉企信息,開發大數據風控模型進行小微企業客戶的準入和風控;中小銀行利用貼近社區、貼近企業的優勢,努力深耕細作,服務地方經濟;互聯網新型銀行利用數字化信貸產品為成千上萬戶小微市場主體提供高頻的流動資金。

      (一) 國有大行“頭雁”作用凸顯

      國有大行資金來源廣泛,成本相對較低,在特殊時期更具優勢。2月25日召開的國務院常務會議強調,國有大型銀行上半年普惠型小微企業貸款余額同比增速要力爭不低于30%。此外,政府工作報告中提出,2020年大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%。

      公開數據顯示,2020年1至7月,全國銀行業新發放普惠型小微企業貸款利率為5.93%,較上年全年利率水平下降0.77個百分點;其中五家國有大型銀行新發放此類貸款利率為4.25%,較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

      從前三季度銀行業金融機構普惠型小微企業貸款數據來看,大型商業銀行占比同比提升。

      建設銀行緊扣“六穩”工作、“六?!比蝿?,出臺“四專五化十八條措施”,升級普惠金融“復工助企”計劃。通過“專門客群、專項政策、專屬服務、專享紅利”機制,推動“線上化、自動化、專屬化、紅利化、綜合化”服務,通過加大信貸支持、提供延期續貸服務、實施價格優惠、便捷線上服務、綜合融智服務等,為小微企業提供針對性金融保障。數據顯示,2020年上半年建設銀行普惠型小微企業貸款余額達1.26萬億元,至6月末已為約8萬戶小微企業延長還款期限。截至9月末,建設銀行“小微快貸”已累計為160余萬戶小微企業提供貸款支持超3.1萬億元。

      (二)股份行發展普惠金融獲重大利好

      3月10日召開的國務院常務會議提出加大對股份制銀行的降準力度,這對股份制商業銀行發展普惠金融是重大政策利好。在政策紅利激勵下,今年以來,大型股份制銀行在普惠金融方面交上了不俗的答卷。

      以中信銀行為例,中信銀行在普惠金融領域持續發力。截至2020年8月末,中信銀行普惠金融貸款客戶14萬戶;普惠貸款余額2400億元,兩年時間內實現翻番。

      2020年9月,中信銀行正式發布普惠金融全新品牌“中信易貸”,專注為小微企業提供更優質融資服務。據了解,中信銀行2020年投放的普惠金融貸款利率處于較低水平。同時,中信銀行大幅簡化業務流程、提升自動化操作水平、開發線上化產品,大幅縮短融資周期,有效緩解了小微企業“融資難、融資貴、融資慢”的問題。

      2020年以來,光大銀行積極支持疫情防控和復工復產,助力“六穩”“六?!苯鹑诜?。上半年,為醫療衛生和生活物資保障相關企業累計投放表內外授信近900億元,對批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游四大受困行業提供表內外融資支持超1500億元。截至2020年6月末,光大銀行制造業貸款余額較年初增長11.32%;民營企業授信余額已達1.14萬億元,較年初增速超15%。

      光大銀行也因其出色的表現,在2020年8月中國銀行業協會2019年中國銀行業社會責任百佳評選結果中榮獲“最佳普惠金融成效獎”。

      (三)中小銀行深耕細作,服務地方經濟

      在我國銀行業金融機構中,城商行、農商行、農村信用社、村鎮銀行等中小銀行,具有貼近社區、貼近企業的優勢。這些銀行扎根當地,深耕細作,服務地方經濟發展。

      以佛山農商行為例。佛山農商行普惠金融部經過11年的實踐,已經總結出一套行之有效的“三三法則”,即不要求企業經營規模,不要求漂亮的財務報表,不要求抵質押物;但要求企業主人品好,企業踏實經營,有真實的資金需求。

      針對小微企業“短、小、頻、急”的資金需求,佛山農商行打造出小微企業差異化產品體系,能夠滿足多層次客戶需求,在“金獅小微貸”系列品牌產品下設五類產品:一是“金獅微貸”,主要針對授信額度50萬(含)以下的線下貸款客戶群體;二是“金獅小貸”,主要針對授信額度在50萬至500萬的線下貸款客戶群體;三是“金獅定制貸”,主要針對集群類客戶群體;四是“金獅濃情貸”,主要針對涉農類客戶群體;五是“金獅e貸”,主要針對線上貸款客戶群體。

      同時,中小銀行逐步加強普惠金融領域風險防范和管理。例如,上海農商銀行以堅持普惠金融可獲得性、可負擔性、可持續性為原則,對普惠金融整體業務流程實施數字化、智能化、線上化改造,在滿足小微企業融資需求的同時,保持融資成本在合理范圍。通過技術手段,運用涉稅數據等信息為小微企業“精準畫像”,評估風險;或通過政會銀企多方協同,破解銀企信息不對稱難題。

      此外,針對科創類的小微企業,上海農商銀行弱化財務指標要求、重點考量企業創新能力,支持更多科技企業能憑借技術、知識產權獲得資金支持。2019年末,該行首次嘗試以“履約貸+專利質押保險貸款”的組合形式,為上海海積信息科技股份有限公司發放750萬元貸款。據悉,該行還將實施“三年倍增工程”,即截至2022年末,實現全行普惠金融業務規模、客戶數量及服務團隊成倍增長。

      (四)保險公司發揮保障作用

      保險是普惠金融服務中重要的一個環節。利用信用保證保險的融資增信作用,通過“保險+貼息”方式,創新“銀政?!眳f同模式,這是保險行業探索出的一條獨特的保障路徑,大大降低了小微企業的融資門檻及融資成本。除此以外,各類農業保險、農村小額人身保險、涉農小額貸款保證保險還在向貧困地區的小微企業傾斜。

      以保險服務小微企業為例,保險科技的發展使得保險公司可以通過構建多維大數據支撐的風險管理體系,實現客戶分層風險經營以及環節模型智能迭代,這為保險助力普惠金融帶來更大的想象空間。

      (五)六類機構發揮差異化補充作用

      小額貸款公司、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、融資擔保公司以及地方資產管理公司等機構為普惠金融的發展起到有益的差異化補充作用。

      11月12日,第三屆中國普惠金融創新發展峰會在北京舉辦,由浙江擔保集團報送的“浙擔惠農?!卑咐@評“中國普惠金融典型案例”,成為入選的30個案例之一。

      浙江擔保集團于2016年8月推出“浙擔惠農?!碑a品。該產品體現了政策性定位與市場化運作的有機結合,充分體現了普惠性,通過完善的風控機制保障,業務可持續發展示范作用明顯。該產品設置單戶擔保金額不超過30萬元,執行靈活的貸款擔保期限和優惠擔保費率,滿足“三農”客戶不同的生產經營需求,降低綜合資金成本。截至2020年10月末,該產品累計擔保額度151.4億元,服務客戶6.9萬戶。

      四、普惠金融頂層設計將更加深化

      隨著普惠金融第一個五年規劃的實施,我國普惠金融的廣度和深度取得進一步的發展,服務覆蓋面也不斷擴大。2021年,監管部門將進一步深化制度設計,引領普惠金融深入發展。

      監管部門將進一步深化制度設計,引領普惠金融深入發展。普惠金融作為面向社會所有階層提供金融服務的金融體系,在減少貧困、縮短貧富差距、延伸金融的廣度和深度等方面發揮了重要的作用。隨著第一個五年規劃的實施,我國普惠金融的服務主體日益多元,服務覆蓋面不斷擴大。相信監管部門會根據5年來的經驗和教訓,進一步深化制度設計,將使得針對普惠金融的監管更加具體、法治基礎更加完備、風險管理更趨完善。

      普惠金融改革試驗區有望繼續擴容。2020年全國范圍內經國務院批準的普惠金融改革試驗區擴至五省七地,形成了錯位發展、各具特色的格局。央行有關部門負責人表示,運用好區域改革試點這一政策工具,充分發揮地方積極性,按照“成熟一家、推進一家”的原則在具備條件的地區開展普惠金融改革試驗。

      科技將延伸“無接觸金融”服務小微。新冠肺炎疫情的突然暴發,使得無接觸少接觸成為必須。全線上運營成為金融機構紓難解困中小微企業的一種高效方式。隨著金融科技新模式、新成果的不斷創新發展,線上無接觸金融服務將為普惠金融帶來更便捷、個性化、高質量的服務。

      數字普惠進一步加快。疫情沖擊并未讓銀行放慢轉型的腳步,反而加速了行業數字化轉型的力度。隨著大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興信息技術的蓬勃發展,其所支持的數字普惠金融發展也將進一步加快。數字普惠的信息優勢、成本優勢、風控優勢以及長尾效應將惠及更廣大的消費群體,擴大普惠金融的覆蓋面。

      普惠金融消費者保護將持續加強。保障消費者權益是金融市場健康發展的基石。我國普惠金融領域金融消費者教育仍存在較大短板,通過建立健全金融知識普及和教育的長效機制,有助于提升消費者金融素養,捍衛自身權益,及時識別金融陷阱,抵御身邊的金融風險。(參與調研:楊子華)

      來源:新華財經客戶端




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